18. 1%의 차이 - 1
그렇게 세월은 흘러 다시 2년이라는 시간이 지났다. 그동안 나는 매달 적금을 붓고, 그것을 1년마다 찾아서 정기예금으로 돌려놓았다. 이자를 조금이라도 더 주는 은행을 찾아서 예금을 옮기는 일도 게을리 하지 않았다. 그런데도 돈이 그다지 늘어나지 않았다. 나는 조금씩 지쳐가기 시작했다.
나는 다시 한번 할머니를 찾아가기로 결심하였다. 내가 흔들릴 때마다 지혜로운 방법으로 가르핌을 주신 분이 아닌가? 할머니는 여전히 콩나물 장사를 하고 계셨다. '살아기실 날도 얼마 남지 않았는데 굳이 저렇게 장사를 하셔야 하나' 하는 생각이 들었다.
"할머니, 안녕하세요?"
"오랜만이네. 그동안 잘 지냈어?"
"할머니도 건강하게 잘 지내시죠?"
"그래. 오늘도 뭘 물어보고 싶어서 온 게지?"
"네, 맞아요. 도무지 돈이 늘어나는 것 같지 않아서요."
할머니는 웃음을 보이시며 나를 장사자리 옆에 앉히셨다. 그리고는 연신 콩나물에 물을 주셨다. 물을 머금은 콩마물이 훨씬 싱싱하게 보였다 그날따라 손님이 없어서인지, 초저녁인데도 콩나물은 그다지 팔리지 않아 보였다. 할머니도 더 이상 안 되겠다 싶으셨는지, 콩나물통을 다른 사람에게 맡기시고는 나를 데리고 시장에서 나오셨다.
"예금을 시작한 지 얼마나 되었지?"
"3년 되었습니다."
"그동안 얼마나 모았나?"
"원금 3,600만 원하고 이자를 합해서 한 4,200만 원 정도 됩니다."
"그럼 앞으로 7년만 더 기다려봐."
"네?"
"앞으로 7년 후에 날 찾아오라고."
"에이, 할머니도 참. 할머니 보고 싶어서 7년이나 어떻게 참아요?"
나는 그 7년 동안에 할머니가 돌아가실지도 모른다는 생각을 했다. 7년이라는 시간 동안에 무슨 일이 있는지 어떻게 알겠는가? 돌아가시기 전에 한 번이라도 더 뵙고 가르침을 얻고 싶었다.
"젊은 사람이니까 혈기 왕성할 때이고, 뭔가 빠른 결과를 보고 싶기는 하겠지. 하지만, 미처 부화하지도 않은 달걀 속을 들여다보려 하지는 말아야 해. 병아리가 나올 때까지는 이십여 일을 꼬박 기다려주어야 해. 채묵지도 않은 포도주 단지를 열어볼 생각은 말아야 해. 그러면 포도주만 버리고 말지."
역시 할머니는 슬기로운 분이셨다. 어려운 공식을 동원하지도 않고 내 답답한 마음을 한번에 풀어주셨다.
'그래. 이제 겨우 3년이 지났을 뿐인데. 내가 너무 성급했구나. 참을성 있게 기다려야 하는 거였어.'
그날 밤에 할머니 집을 다시 찾은 나는 이면지에게 할머니와 나눈 이야기를 들려주었다.
"하하하. 할머니가 아주 적절한 비유를 사용하셨네."
"이면지, 웃지 마. 나는 심각했으니까. 할머니 덕분에 깨닫기는 했지만. 그런데 이걸 조금 더 명확하게 숫자로 설명해 줄 수는 없는가?"
"한 2년 전에 나와 함께 그려보던 그래프 생각나지 않아?"
이렇게 말하며 이면지는 책장으로 갔다. 거기에는 수첩들이 연도별로 잘 정리되어 있었다. 이면지는 그 중에 하나를 꺼내들고 와서 펼쳐보았다.
"자, 봐. 이게 네가 2년 전에 그린 그래프야."
이면지가 펼쳐보인 수첩에는 내 필적이 묻은 그래프가 그대로 붙여져 있었다.
"어때? 이 그래프를 보니."
"생각난다."
"이 그래프를 잘 보면 한 10년 정도까지는 곡선이 천천히 높아지지?"
"그러네."
"그렇지만 그 이후에는 어때? 빠른 속도로 높아지지 않아?"
"복리 효과라는 게 처음에는 잘 나타나지 않는구나. 그러다가 시간이 지나면서 효과가 커지네. 원금이 잘 늘어나지 않다가 한 10년쯤 지나서부터는 크게 늘어나는구나."
"할머니가 포도주를 10년 이상은 묵혀야 한다고 말씀하신 게 그것을 의미하는거야. 할머니는 그걸 경험으로 알고 계셨던거지."
나는 이쯤에서 또 한번 할머니의 슬기에 놀라지 않을 수 없었다.
'할머니는 수학을 배우지도 못하셨는데, 이런 원리를 어떻게 깨달으셨을까?'
이면지가 말을 이었다.
"처음에는 답답해 보일거야. 돈이 모이는 것 같지도 않고. 이자가 얼마 되어 보이지도 않고. 하지만 시간이 갈수록 더 빠르게 돈이 늘어나지. 네가 묵직하게 참고 기다릴수록 더 큰 보상을 해주지."
"내가 가지 포도주 단지는 처음에는 숙성이 잘 안 되지만, 점점 더 빠르게 숙성되는 것이구나."
"게다가 더 오래 숙성시킬 수 있지. 진짜 포도주는 대체로 30년 정도가 묵힐 수 있는 최대 기간이라고 알려져 있지만, 돈은 포도주와는 달리 얼마든지 더 오래 묵힐 수 있지."
나는 묵직하게 기다리는 데 대해서 정직한 보상을 해주는 복리의 효과를 믿기로 하였다.
그 후 나는 한 가지 궁금증이 더 생겼다. 매년 1,200만 원씩 30년간 저축하면 얼마나 돈이 모일까 하는 것이었다.
"이면지, 이렇게 시간의 힘이 막강한데 말이야. 내가 매년 1,200만 원씩 30년간 저축하면 내가 가지게 될 돈은 얼마나 될까? 훨씬 더 많은 돈이 모이지 않을까?"
"그걸 계산하는 간단한 공식이 있기는 하지만, 네 스스로 계산해 보면 실감이 날거야. 매년 예금한다고 하면, 첫해 초에 예금한 돈은 30년간 묵힐 수 있고, 둘째 해에 예금한 돈은 29년간 묵힐 수 있지. 30년째 예금한 돈은 딱 1년만 묵힐 수 있지 않겠어? 이런 식으로 복리 계산 공식에 따라서 계산을 해봐."
나는 이면지의 말을 듣고 복리 공식에 따라서 표를 만들어 보았다. 30년간 매년 초에 예금하는 것으로 하고, 이자는 현실에 맞게 5%를 받는 것으로 가정하였다. 그리고는 표를 만들어 계산해 보았다.
계산해 놓고 보니 30년 후에 나는 약 8억3,000만 원을 받을 수 있었다. 나는 약간 실망했다. 30년이라는 긴 세월 동안에 한 10억 원쯤은 모일 것으로 생각했다.
"뭐야, 이거. 생각보다 적네."
"그렇게 생각해?"
"그럼. 내가 넣은 원금만 3억6,000만 원인데 30년을 기다린 대가가 겨우 8억3,000만 원이야?"
"왜? 그 돈이 적어서 그래?"
"그런 건 아니지만. 아니, 솔직히 말해서 적어."
이 말을 듣고 이면지는 나를 빤히 쳐다 보았다. 내가 너무 욕심이 과한 것 아니냐는 듯. 이면지는 잠시 생각에 잠기는 듯하더니 비유를 들었다.
"낭비군, 우선 이 표는 5%의 이율로만 계산했다는 점을 잊지마. 앞으로 네가 수익이 높은 곳에 투자하게 되면 훨씬 많은 재산을 모을 수 있어. 그건 그렇고, 네가 매년 한 그루씩의 포도나무를 심었다고 하자. 그러면 그 포도나무가 한 번에 같은 높이로 자라겠니?"
"아니지."
"그럼, 포도주 단지는 어떨까? 먼저 담은 포도주와 나중에 담은 포도주가 한 번에 같이 익을까?"
"그것도 아니지."
"포도나무가 심은 순서에 따라 자라고, 포도주 단지가 담근 순서에 따라서 익어가듯이 예금도 마찬가지야."
이면지는 알듯 말듯 한 비유를 들고 있었다. 할머니는 비유를 통해서 바로 깨달을 수 있게 해주셨는데, 이면지는 비유로 말하면서도 뜸을 들이는 방법을 쓰고 있었다.
"낭비군, 표를 다시 한번 봐. 나중에 예금한 돈들은 아직 덜 자란 포도나무이고, 덜 익은 포도주 단지야. 그것들은 계속 자라고 있고, 익어가는 있는 중이지."
이면지의 말을 듣고 나는 다시 한번 표를 보았다. 그러고 보니, 나중에 예금한 돈에는 아직 이자가 제대로 붙지 않고 있었다. 이면지의 말대로 덜 자라고, 덜 익은 셈이었다. 그런데 그것들이 덜 익은 것은 생각지도 않고, 전체적으로 돈이 적다고 불평한 꼴이 되었다.
"낭비군, 자라고 있는 포도나무는 멋 훗날에 열매를 제공하지. 익어가고 있는 포도주 단지는 멋 훗날에 네가 요긴하게 쓸 수 있을거야."
그랬다. 예금기간이 짧아서 미처 복리 효과를 내지 못하고 있는 예금은 미래의 든든한 배경이 될 수 있는 것들이었다.
"이면지, 매년 꾸준히 예금하는 것은 미래의 수익을 보장하기 위한 일종의 보험에 드는 것과도 같구나."
나는 그날 밤도 이면지의 집에서 묵었다. 여전히 이면지의 방에는 예전에 보았던 문구가 액자에 실려 있었다.
1. 공간은 그것의 제곱에 비례하는 힘을 낸다.
2. 시간은 그것의 제곱에 비례하는 힘을 낸다.
그날 밤 나는 꿈을 꾸었다. 꿈속에서 만난 아인슈타인은 내게 시간과 공간의 힘을 옳은 일에 쓰라고 부탁하였다. 꿈에서 깨어보니 다시 이면지의 방이었다.
나는 다시 한번 할머니를 찾아가기로 결심하였다. 내가 흔들릴 때마다 지혜로운 방법으로 가르핌을 주신 분이 아닌가? 할머니는 여전히 콩나물 장사를 하고 계셨다. '살아기실 날도 얼마 남지 않았는데 굳이 저렇게 장사를 하셔야 하나' 하는 생각이 들었다.
"할머니, 안녕하세요?"
"오랜만이네. 그동안 잘 지냈어?"
"할머니도 건강하게 잘 지내시죠?"
"그래. 오늘도 뭘 물어보고 싶어서 온 게지?"
"네, 맞아요. 도무지 돈이 늘어나는 것 같지 않아서요."
할머니는 웃음을 보이시며 나를 장사자리 옆에 앉히셨다. 그리고는 연신 콩나물에 물을 주셨다. 물을 머금은 콩마물이 훨씬 싱싱하게 보였다 그날따라 손님이 없어서인지, 초저녁인데도 콩나물은 그다지 팔리지 않아 보였다. 할머니도 더 이상 안 되겠다 싶으셨는지, 콩나물통을 다른 사람에게 맡기시고는 나를 데리고 시장에서 나오셨다.
"예금을 시작한 지 얼마나 되었지?"
"3년 되었습니다."
"그동안 얼마나 모았나?"
"원금 3,600만 원하고 이자를 합해서 한 4,200만 원 정도 됩니다."
"그럼 앞으로 7년만 더 기다려봐."
"네?"
"앞으로 7년 후에 날 찾아오라고."
"에이, 할머니도 참. 할머니 보고 싶어서 7년이나 어떻게 참아요?"
나는 그 7년 동안에 할머니가 돌아가실지도 모른다는 생각을 했다. 7년이라는 시간 동안에 무슨 일이 있는지 어떻게 알겠는가? 돌아가시기 전에 한 번이라도 더 뵙고 가르침을 얻고 싶었다.
"젊은 사람이니까 혈기 왕성할 때이고, 뭔가 빠른 결과를 보고 싶기는 하겠지. 하지만, 미처 부화하지도 않은 달걀 속을 들여다보려 하지는 말아야 해. 병아리가 나올 때까지는 이십여 일을 꼬박 기다려주어야 해. 채묵지도 않은 포도주 단지를 열어볼 생각은 말아야 해. 그러면 포도주만 버리고 말지."
역시 할머니는 슬기로운 분이셨다. 어려운 공식을 동원하지도 않고 내 답답한 마음을 한번에 풀어주셨다.
'그래. 이제 겨우 3년이 지났을 뿐인데. 내가 너무 성급했구나. 참을성 있게 기다려야 하는 거였어.'
그날 밤에 할머니 집을 다시 찾은 나는 이면지에게 할머니와 나눈 이야기를 들려주었다.
"하하하. 할머니가 아주 적절한 비유를 사용하셨네."
"이면지, 웃지 마. 나는 심각했으니까. 할머니 덕분에 깨닫기는 했지만. 그런데 이걸 조금 더 명확하게 숫자로 설명해 줄 수는 없는가?"
"한 2년 전에 나와 함께 그려보던 그래프 생각나지 않아?"
이렇게 말하며 이면지는 책장으로 갔다. 거기에는 수첩들이 연도별로 잘 정리되어 있었다. 이면지는 그 중에 하나를 꺼내들고 와서 펼쳐보았다.
"자, 봐. 이게 네가 2년 전에 그린 그래프야."
이면지가 펼쳐보인 수첩에는 내 필적이 묻은 그래프가 그대로 붙여져 있었다.
"어때? 이 그래프를 보니."
"생각난다."
"이 그래프를 잘 보면 한 10년 정도까지는 곡선이 천천히 높아지지?"
"그러네."
"그렇지만 그 이후에는 어때? 빠른 속도로 높아지지 않아?"
"복리 효과라는 게 처음에는 잘 나타나지 않는구나. 그러다가 시간이 지나면서 효과가 커지네. 원금이 잘 늘어나지 않다가 한 10년쯤 지나서부터는 크게 늘어나는구나."
"할머니가 포도주를 10년 이상은 묵혀야 한다고 말씀하신 게 그것을 의미하는거야. 할머니는 그걸 경험으로 알고 계셨던거지."
나는 이쯤에서 또 한번 할머니의 슬기에 놀라지 않을 수 없었다.
'할머니는 수학을 배우지도 못하셨는데, 이런 원리를 어떻게 깨달으셨을까?'
이면지가 말을 이었다.
"처음에는 답답해 보일거야. 돈이 모이는 것 같지도 않고. 이자가 얼마 되어 보이지도 않고. 하지만 시간이 갈수록 더 빠르게 돈이 늘어나지. 네가 묵직하게 참고 기다릴수록 더 큰 보상을 해주지."
"내가 가지 포도주 단지는 처음에는 숙성이 잘 안 되지만, 점점 더 빠르게 숙성되는 것이구나."
"게다가 더 오래 숙성시킬 수 있지. 진짜 포도주는 대체로 30년 정도가 묵힐 수 있는 최대 기간이라고 알려져 있지만, 돈은 포도주와는 달리 얼마든지 더 오래 묵힐 수 있지."
나는 묵직하게 기다리는 데 대해서 정직한 보상을 해주는 복리의 효과를 믿기로 하였다.
그 후 나는 한 가지 궁금증이 더 생겼다. 매년 1,200만 원씩 30년간 저축하면 얼마나 돈이 모일까 하는 것이었다.
"이면지, 이렇게 시간의 힘이 막강한데 말이야. 내가 매년 1,200만 원씩 30년간 저축하면 내가 가지게 될 돈은 얼마나 될까? 훨씬 더 많은 돈이 모이지 않을까?"
"그걸 계산하는 간단한 공식이 있기는 하지만, 네 스스로 계산해 보면 실감이 날거야. 매년 예금한다고 하면, 첫해 초에 예금한 돈은 30년간 묵힐 수 있고, 둘째 해에 예금한 돈은 29년간 묵힐 수 있지. 30년째 예금한 돈은 딱 1년만 묵힐 수 있지 않겠어? 이런 식으로 복리 계산 공식에 따라서 계산을 해봐."
나는 이면지의 말을 듣고 복리 공식에 따라서 표를 만들어 보았다. 30년간 매년 초에 예금하는 것으로 하고, 이자는 현실에 맞게 5%를 받는 것으로 가정하였다. 그리고는 표를 만들어 계산해 보았다.
계산해 놓고 보니 30년 후에 나는 약 8억3,000만 원을 받을 수 있었다. 나는 약간 실망했다. 30년이라는 긴 세월 동안에 한 10억 원쯤은 모일 것으로 생각했다.
"뭐야, 이거. 생각보다 적네."
"그렇게 생각해?"
"그럼. 내가 넣은 원금만 3억6,000만 원인데 30년을 기다린 대가가 겨우 8억3,000만 원이야?"
"왜? 그 돈이 적어서 그래?"
"그런 건 아니지만. 아니, 솔직히 말해서 적어."
이 말을 듣고 이면지는 나를 빤히 쳐다 보았다. 내가 너무 욕심이 과한 것 아니냐는 듯. 이면지는 잠시 생각에 잠기는 듯하더니 비유를 들었다.
"낭비군, 우선 이 표는 5%의 이율로만 계산했다는 점을 잊지마. 앞으로 네가 수익이 높은 곳에 투자하게 되면 훨씬 많은 재산을 모을 수 있어. 그건 그렇고, 네가 매년 한 그루씩의 포도나무를 심었다고 하자. 그러면 그 포도나무가 한 번에 같은 높이로 자라겠니?"
"아니지."
"그럼, 포도주 단지는 어떨까? 먼저 담은 포도주와 나중에 담은 포도주가 한 번에 같이 익을까?"
"그것도 아니지."
"포도나무가 심은 순서에 따라 자라고, 포도주 단지가 담근 순서에 따라서 익어가듯이 예금도 마찬가지야."
이면지는 알듯 말듯 한 비유를 들고 있었다. 할머니는 비유를 통해서 바로 깨달을 수 있게 해주셨는데, 이면지는 비유로 말하면서도 뜸을 들이는 방법을 쓰고 있었다.
"낭비군, 표를 다시 한번 봐. 나중에 예금한 돈들은 아직 덜 자란 포도나무이고, 덜 익은 포도주 단지야. 그것들은 계속 자라고 있고, 익어가는 있는 중이지."
이면지의 말을 듣고 나는 다시 한번 표를 보았다. 그러고 보니, 나중에 예금한 돈에는 아직 이자가 제대로 붙지 않고 있었다. 이면지의 말대로 덜 자라고, 덜 익은 셈이었다. 그런데 그것들이 덜 익은 것은 생각지도 않고, 전체적으로 돈이 적다고 불평한 꼴이 되었다.
"낭비군, 자라고 있는 포도나무는 멋 훗날에 열매를 제공하지. 익어가고 있는 포도주 단지는 멋 훗날에 네가 요긴하게 쓸 수 있을거야."
그랬다. 예금기간이 짧아서 미처 복리 효과를 내지 못하고 있는 예금은 미래의 든든한 배경이 될 수 있는 것들이었다.
"이면지, 매년 꾸준히 예금하는 것은 미래의 수익을 보장하기 위한 일종의 보험에 드는 것과도 같구나."
나는 그날 밤도 이면지의 집에서 묵었다. 여전히 이면지의 방에는 예전에 보았던 문구가 액자에 실려 있었다.
1. 공간은 그것의 제곱에 비례하는 힘을 낸다.
2. 시간은 그것의 제곱에 비례하는 힘을 낸다.
그날 밤 나는 꿈을 꾸었다. 꿈속에서 만난 아인슈타인은 내게 시간과 공간의 힘을 옳은 일에 쓰라고 부탁하였다. 꿈에서 깨어보니 다시 이면지의 방이었다.
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